Combien tu gagnes? - 4: assurances complémentaires

En tant que jeune employé, tu n'as pas trop à t'en faire, mais il faudra bien un jour que tu atterrisses dans un hôpital ou que tu partes en pension. La sécurité sociale devra alors intervenir. Pourtant, cette intervention est limitée.

Un plan pension et une assurance hospitalisation supplémentaires sont donc un bonus intéressant de la part de ton employeur.

Cette quatrième partie de notre série sur les avantages salariaux contient un sérieux volet sur la fiscalité. Etant donné la haute pression fiscale sur les salaires en Belgique, de plus en plus de personnes recherchent des manières de la contourner d'une manière légale. La loi ferme même souvent les yeux sur ce genre de pratiques. Surtout en ce qui concerne la pension extralégale ou les assurances groupe. Ou en d'autres mots: une pension dans la deuxième colonne. La première colonne est la pension légale, via la sécurité sociale. La troisième colonne est ce que l'on construit soi-même, via sa banque ou son assureur. Après la Deuxième Guerre Mondiale, jusqu'en 1965, beaucoup d'enfants sont nés en Belgique. Si on compte 65 ans à partir du début de ce baby-boom, on constate alors que beaucoup de gens vont désormais prendre leur pension. Ce vieillissement de la population impose une lourde facture à la sécurité sociale. On peut certes économiser sur les allocations familiales, mais les coûts supplémentaires pour les pensions et les assurances maladie sont beaucoup plus importants. C'est pour cette raison que beaucoup craignent que la sécurité sociale ne puisse pas faire grand-chose pour les pensions et les frais de maladie au cours de la prochaine décennie.

Pension

Les sociétés d'assurance sèment souvent la panique en encourageant les gens à souscrire des assurances supplémentaires. Cette panique n'est pas nécessaire, mais la pension légale des employés n'est vraiment pas très élevée: 1500 euros par mois est le maximum absolu, seuil sous lequel se retrouvent beaucoup de personnes. La situation est quelque peu différente pour les fonctionnaires qui peuvent profiter d'un système plus favorable. Vu que le gouvernement sait très bien que la pension des employés (et encore plus des indépendants) est assez maigre, les droits de pension complémentaires sont fiscalement stimulés. Cela est surtout valable pour la troisième colonne (privé) et la deuxième colonne (les pensions extralégales). Si l'employeur accorde une augmentation de salaire de 100 euros, presque la moitié de cette somme va aux impôts et aux cotisations sociales. Par contre, si l'employeur met 100 euros dans une assurance groupe, l'employeur n'a rien à payer au fisc ou à la sécurité sociale. C'est seulement lorsque tu prends ta pension qu'un léger prélèvement de 17 à 18% est effectué. Une assurance groupe est donc une rémunération fiscalement avantageuse. Mais les conditions préalables sont aussi bien régulées dans notre pays. Il existe ainsi diverses possibilités pour un employé qui change d'employeur. Ces possibilités te permettent de bien protéger tes droits de pension supplémentaires. Une assurance groupe prévoit surtout également une allocation supplémentaire aux proches parents, en cas de décès prématuré de l'employé.

Hospitalisation

Pour l'assurance hospitalisation prévaut quasi la même logique que celle de la pension complémentaire. A cause de la nouvelle technologie médicale de plus en plus chère et à cause du vieillissement, la sécurité sociale a de plus en plus de difficultés à couvrir intégralement les frais médicaux. C'est pour cette raison qu'a été inventée l'assurance hospitalisation. Les frais importants, comme ceux d'une hospitalisation, sont couverts par cette assurance. Quelques grandes mailles du filet de l'assurance maladie officielle peuvent ainsi être rapiécés. Il est possible de souscrire une assurance hospitalisation pour soi-même. Cependant, de nouveau pour des raisons fiscales, ceci est plus avantageux de le faire via l'employeur. On doit la considérer, comme pour l'assurance groupe, comme une augmentation de salaire non imposée. Si tu changes d'employeur, tu changes aussi d'assurance hospitalisation. Il est bon de savoir si tu peux continuer cette assurance après ta pension. En effet, si tu dois contracter une nouvelle assurance hospitalisation quand tu auras 65 ans, cela se fera assurément dans de moins bonnes conditions. Enfin, une dernière chose: presque toutes les entreprises, certainement quand elles possèdent au moins quelques dizaines d'employés, offrent à leur personnel ces deux assurances.

(DDW)